任意整理を検討しているものの、「クレジットカードがすべて使えなくなるのではないか」「任意整理後はいつまで新しいカードを作れないのか」と不安に感じている方もいるでしょう。特に、日常の買い物や公共料金、サブスクリプションなどの支払いにクレジットカードを利用している場合、任意整理後の生活への影響は気になるところです。

任意整理をすると、対象にしたクレジットカードは基本的に使えなくなり、対象にしなかったカードも後から利用できなくなる可能性があります。また、信用情報に事故情報が登録されている間は、新しいクレジットカードの審査を通過することも難しくなります。

もっとも、クレジットカードを作れない期間にも、家族カードやデビットカードなどを利用してカード決済を続ける方法はあります。任意整理を検討するときは、現在のカードへの影響だけでなく、新しいカードを作れる時期やそれまでの支払方法まで確認しておくことが大切です。

この記事では、任意整理後にクレジットカードがどうなるのか、再びカードを作れる時期や審査を受ける際のポイント、すぐに利用できる代替手段について解説します。

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任意整理後にクレジットカードは使える？

任意整理の対象にしたクレジットカードは使えなくなる

任意整理の対象にしたクレジットカードは、原則としてその後利用できなくなります。弁護士が任意整理を受任すると、カード会社へ受任通知を送り、その後の返済方法について交渉します。任意整理の対象となったカードについては、カード会社によって利用停止などの措置が取られるため、ショッピングだけでなくキャッシングも利用できなくなります。

また、本カードの契約に基づいて発行されている家族カードやETCカードも利用できなくなるのが基本です。公共料金や携帯電話料金、サブスクリプションなどをそのカードで支払っている場合には、カードの利用停止によって決済できなくなるおそれがあります。そのため、任意整理を始める際には継続的なカード払いを確認し、口座振替など別の支払方法へ変更しておくことが必要です。

他のクレジットカードもいずれ使えなくなる可能性がある

任意整理では対象とする債権者を選べるため、任意整理から外したクレジットカードまで直ちに利用停止になるわけではありません。たとえば、A社のカードだけを任意整理してB社を対象から外した場合、A社への受任通知を理由としてB社のカードが同時に停止されるわけではありません。

もっとも、カード会社は契約中の途上与信やカード更新時の審査などで信用情報を確認することがあります。その際に返済状況などが確認されると、他社のカードでも利用停止や更新拒否となる可能性があります。任意整理の対象から外したことは、そのカードを将来にわたって使えることを保証するものではありません。

そのため、対象外のカードを任意整理後も利用できている場合でも、継続的な支払いをそのカードだけに依存するのは避けた方がよいでしょう。カードが利用できなくなっても支払いが滞らない状態にしておくことが実務上の対策となるため、公共料金などは口座振替へ変更しておくのが有力です。

任意整理後にクレジットカードはいつから作れる？【結論：約５年後】

信用情報機関（CIC・JICC）から事故情報が消える期間

任意整理後にクレジットカードを作れるようになる時期は、約５年が一つの目安とされています。ただし、任意整理を依頼した日から５年経過すれば、必ず信用情報が元に戻るという意味ではありません。信用情報機関ごとに登録される情報や期間が定められており、いつから期間を数えるかを確認する必要があります。

CICでは、契約内容や支払状況などのクレジット情報について、契約期間中および契約終了後５年以内が保有期間とされています。JICCでも、契約内容や返済状況などに関する情報は、原則として契約継続中および契約終了後５年以内が登録期間です。任意整理では和解後も分割返済を続けるのが一般的であるため、任意整理を始めた時点から単純に５年を数えると、実際の登録期間とずれることがあります。そのため、「任意整理から５年経ったからカードを作れる」と一律に判断するのは適切ではありません。

また、信用情報上の問題がなくなっても、カード会社は収入や勤務状況、他の借入れ、過去の取引なども踏まえて審査します。約５年という期間は審査通過を保証するものではなく、新たなカードを申し込める状態になる時期の目安として考える必要があります。

ブラックリスト期間が明けたか確認する方法（信用情報の開示請求）

いわゆる「ブラックリスト」という名簿が存在するわけではありません。カード会社は信用情報機関に登録された契約内容や支払状況などを審査に利用しているため、任意整理後にクレジットカードを申し込む場合は、CICやJICCに信用情報の開示を請求して、現在の登録内容を確認する方法があります。

開示された信用情報では、契約していた会社との取引内容、支払状況、契約終了の時期などを確認できます。任意整理から一定期間が経過した後にクレジットカードを申し込むのであれば、年数だけで判断せず、CIC・JICCの開示情報を確認してから申し込む方が確実です。信用情報機関によって登録される情報が異なるため、必要に応じて双方の開示を検討します。

ただし、開示請求によって確認できるのは、CICやJICCが保有している信用情報です。任意整理をしたカード会社が自社で保有している過去の取引情報までは確認できません。そのため、信用情報から該当する情報がなくなっていても、以前に任意整理したカード会社の審査に通るとは限らない点には注意が必要です。

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任意整理後にクレジットカード審査を通過させるコツ

任意整理した会社とは別のカード会社に申し込む

信用情報機関から任意整理に関連する情報がなくなった後にクレジットカードを申し込む場合は、任意整理した会社とは別のカード会社を選ぶことを検討しましょう。カード会社は、信用情報機関から取得する情報とは別に、自社で過去の取引情報を保有していることがあり、以前に任意整理をしたことが審査に影響する可能性があるためです。

信用情報機関の登録期間が経過しても、カード会社内部の情報まで同じ時期に消えるとは限りません。この状態は俗に「社内ブラック」と呼ばれますが、社内情報の保有期間や審査での取扱いはカード会社ごとに異なります。信用情報の開示請求でもカード会社内部の情報は確認できないため、以前に任意整理した会社を避け、別のカード会社へ申し込む方が審査落ちの要因を一つ減らせます。

短期間に複数のクレジットカードへ申し込まない

クレジットカードを申し込むと、申込みに関する情報はCIC・JICCに一定期間登録されます。CICでは照会日から６か月間、JICCでは照会日から６か月以内が申込情報の保有期間とされています。そのため、カード会社が審査のために信用情報を確認すれば、直近に他社へ申し込んだ履歴も把握できます。

複数社へ申し込んだだけで審査に落ちるわけではありませんが、カード会社は申込件数を含む信用情報や収入、借入状況などをもとに独自の審査を行います。任意整理後に１社の審査に落ちても、短期間に何社も続けて申し込むことは避けるのが適切です。まず信用情報や申込内容に問題がないかを確認し、必要に応じて期間を空けてから次の申込みを検討しましょう。

キャッシング枠を付けずに申し込む

クレジットカードには、買い物に利用するショッピング枠とは別に、現金を借りられるキャッシング枠を設定できるものがあります。クレジットカードを買い物や固定費の支払いに使うだけであれば、キャッシング枠を０円にして申し込むことを検討できます。

キャッシング枠を希望すると、カード会社は貸付けを行うことを前提として審査する必要があります。そのため、借入れをする予定がないのであれば、必要のないキャッシング枠まで申し込まない方が申込内容としては合理的です。ただし、キャッシング枠を０円にすることでショッピング枠の審査に通りやすくなると保証されているわけではありません。収入や勤務状況、信用情報などを含めた審査によって、カード発行の可否が決まります。

任意整理後すぐにクレジットカードを使うための方法

任意整理後すぐに、本人名義の通常のクレジットカードを新しく作れる方法があるわけではありません。ただし、家族カードを利用したり、クレジットカードに代わる決済手段を利用したりする方法はあります。

家族カードを利用する

任意整理後に本人名義のクレジットカードを作ることが難しい場合でも、家族が本会員となっているクレジットカードの家族カードを利用できる場合があります。家族カードは、本会員のクレジットカード契約に基づいて家族に追加発行されるカードです。そのため、任意整理をした本人が、新たに自分を本会員とするクレジットカードを契約する場合とは異なります。

ただし、利用できるのは、任意整理をした本人とは別の家族が本会員となっているカードの家族カードです。任意整理をした本人が本会員であるクレジットカードは利用停止となるため、その契約に付帯する家族カードも利用できなくなります。配偶者などが本会員となっているカードについて家族カードを発行できるか確認し、利用できる場合には、任意整理後もクレジットカードによる支払いを続ける方法の一つになります。

デビットカードを利用する

デビットカードはクレジットカードとは異なり、利用すると原則として代金が銀行口座から即時に引き落とされるカードです。口座残高の範囲内で支払うため、後払いを前提とする通常のクレジットカードとは仕組みが異なり、任意整理後にクレジットカードを作れない期間の決済手段として利用できます。

国際ブランドが付いたデビットカードであれば、対応する実店舗やインターネットショッピングなどでカード決済ができます。事前にチャージする必要がなく、口座残高をそのまま決済に利用できるのがプリペイドカードとの主な違いです。ただし、一部の継続課金など利用できないサービスもあるため、現在クレジットカードで支払っているサービスを切り替える場合は対応状況を確認する必要があります。

プリペイドカードを利用する

プリペイドカードは、あらかじめチャージした残高の範囲内で支払うカードです。銀行口座から利用代金が直接引き落とされるデビットカードとは異なり、先に利用する金額を入金してから決済します。後払いではないため、通常のクレジットカードとは仕組みが異なります。

国際ブランドが付いたプリペイドカードであれば、対応する実店舗やインターネット上の決済に利用できるものがあります。また、チャージした金額を超えて利用することは基本的にできないため、任意整理後の家計を管理しながらカード決済を利用したい場合にも適しています。ただし、デビットカードと同様に利用できない店舗やサービスがあるため、必要な支払いに対応しているか確認してから利用することが必要です。

任意整理とクレジットカードに関するよくある質問

任意整理すると家族のクレジットカードも使えなくなりますか？

原則として、本人が任意整理をしても、家族本人が契約しているクレジットカードまで使えなくなるわけではありません。信用情報は個人ごとに管理されるため、夫が任意整理をしたことだけを理由に、妻が本会員となっているクレジットカードが利用停止になるものではありません。

一方、任意整理をした本人が本会員で、家族がその家族カードを利用している場合は別です。本会員のカードが利用停止になれば、その契約に付帯する家族カードも利用できなくなります。家族への影響を確認するときは、「誰が本会員となっているカードなのか」を基準に考える必要があります。

任意整理したことは他のクレジットカード会社にもわかりますか？

任意整理をしたカード会社から、他のカード会社へ任意整理した事実が個別に通知されるわけではありません。ただし、カード会社は契約中の審査や更新時などに信用情報を確認することがあり、信用情報に登録された返済状況などから、信用状態が変化したことを把握されることがあります。

その結果、任意整理の対象から外したクレジットカードであっても、利用停止や更新拒否となることがあります。対象外にしたカードなら任意整理後も確実に使い続けられるわけではないため、カード払いとなっている固定費などは別の支払方法へ変更できるよう準備しておくのが適切です。

任意整理中でもクレジットカードを作れますか？

任意整理後の返済を続けている間に、新しいクレジットカードを作ることは一般に難しいと考えられます。カード会社は新規申込みの際に信用情報などを確認して返済能力を審査するため、任意整理後の返済中であることに関連する情報が信用情報に残っている間は、審査を通過しにくいためです。

もっとも、任意整理中であることを理由として法律上クレジットカードの契約が禁止されているわけではありません。最終的な発行の可否はカード会社の審査によって決まりますが、任意整理中にカードの新規発行を前提として生活設計をするのは適切ではありません。カード決済が必要な場合は、家族カードやデビットカード、プリペイドカードなどを利用する方法を検討するのが現実的です。

まとめ

任意整理をすると、対象にしたクレジットカードは原則として利用できなくなります。対象から外したカードも、その後の審査や更新をきっかけに利用できなくなる場合があるため、任意整理後も使い続けられることを前提にしない方がよいでしょう。

新しいクレジットカードを作れるようになる時期は約５年が一つの目安ですが、任意整理を始めた日から単純に５年を数えればよいとは限りません。CICやJICCに信用情報の開示を請求し、登録内容を確認してから申し込むことが大切です。また、信用情報から該当する情報がなくなっても、カード会社の審査に必ず通るわけではありません。

任意整理後すぐに本人名義のクレジットカードを作ることが難しい場合には、家族カードのほか、デビットカードやプリペイドカードを利用する方法があります。クレジットカードが使えなくなることだけを理由に任意整理を避けるのではなく、代わりの支払方法も踏まえて、無理なく返済を続けられる方法を検討しましょう。

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