債務整理のデメリット全解説！後悔しないための回避策と影響期間

債務整理のデメリットとは？まず知っておくべき共通事項

借金問題の有力な解決手段である債務整理ですが、解決に向けたメリットのみでなく一定のデメリットも伴うものです。

債務整理を検討する場合、多くの方が「本当にやるべきなのか」「後悔しないか」といった不安を抱えると思います。

そのような不安を解消するためには、まずどのようなデメリットがあるか正しく理解することが重要です。

債務整理には、任意整理、個人再生、自己破産といった種類がありますが、それらに共通するデメリットとしては、以下の点が挙げられます。

ブラックリストに登録される

債務整理を行うと、「ブラックリストに載る」と言われる状態になります。これは、信用情報機関に「金融事故情報」が登録されることを指します。

信用情報とは、クレジットカードの利用履歴やローンの契約状況、返済の遅れなどを記録した情報のことです。金融事故情報が登録される主な信用情報機関は、以下の3社です。

金融機関やカード会社は、これらの信用情報機関の情報をもとに、申込み者にお金を貸すかどうか、クレジットカードを発行するかどうかを判断しています。

ブラックリストに登録された場合、その期間中は、新たなローンやクレジットカードの申込みが基本的に通らなくなります。

また、現在利用しているカードやローンも途中で利用停止・契約終了となる場合があります。

ブラックリストに登録される期間は、手続の種類や登録される機関にもよりますが、一般的な目安としては以下のとおりです。

信用情報への事故登録は一生続くものではありません。登録期間が終了すれば、事故情報は削除され、再びローンやクレジットカードの申込みができるようになります。

クレジットカードの利用・新規作成が困難になる

債務整理の手続きを開始すると、クレジットカードに関して以下のような扱いがなされることが見込まれます。

つまり、債務整理の手続きを開始した時点で、保有中のカードは即時に使用できなくなる可能性が非常に高いと考えられます。

なお、カード会社以外の債権者とのみ任意整理をした場合には、カードが直ちに使用できなくなるわけではありません。

しかし、カード会社が信用情報を確認したタイミング（更新時期等）で、同様の対応を取られることが通常です。

また、信用情報機関に「金融事故情報」が登録されると、新たにクレジットカードを申し込んでも、審査で落ちるケースがほとんどです。

事故情報の登録期間（一般に5〜10年）が経過し、信用情報が回復するまでは、原則として新規発行は困難になります。

さらに、以下のようなカードにも影響が生じることが考えられます。

新たな借り入れ（ローン契約など）が難しくなる

債務整理を行うと、信用情報に「金融事故情報」が登録されるため、新たな借り入れの審査が非常に厳しくなるという大きなデメリットがあります。

これは、消費者金融や銀行カードローンなどの比較的少額な借り入れに限らず、住宅ローン・自動車ローン・教育ローンといった生活に密接に関わるローンにも影響が及びます。

住宅ローンは、最も審査が厳しいローンの一つであり、事故情報登録期間中には基本的に通らないと考えるのが適切でしょう。

自動車ローンについても、事故情報の登録機関中は、一般的に厳しいことが見込まれます。

ただし、中古車販売店が自社で行うローンは、一般的な金融機関のローンと比較すると審査に通る可能性が高い傾向にあります。

教育ローンとしては、国の教育ローン（日本政策金融公庫の教育一般貸付）と民間の教育ローンが挙げられますが、いずれも事故情報があると審査が厳しくなりやすいところです。

国のローンであっても不利益な影響が生じやすい点には十分に注意しましょう。

保証人・連帯保証人に迷惑がかかる可能性がある（手続きによる）

債務整理をすると、手続の種類によっては、保証人に対して借金の返済を求められる可能性が高くなります。

これは、債務整理をすることで、債権者側は主債務者から返済を受けられないことが明らかになるためです。

保証人への影響は、債務整理の種類によっても以下のように異なります。

個人再生や自己破産を選択する場合には、保証人への影響を十分に想定しておくことが重要になるでしょう。

なお、保証人と連帯保証人には、以下のような立場の違いがあります。

そのため、保証人の場合には、主債務者が債務整理したこと（返済できないと明らかになったこと）の影響が特に大きいと言えます。

官報に氏名・住所が掲載される（手続きによる）

債務整理の中でも自己破産や個人再生を行うと、「官報（かんぽう）」に氏名や住所などの情報が掲載されます。

官報とは、国の法令や公示事項を掲載し、国民に周知するための「国の公報」であり、法律の公布や企業の公告、裁判所の手続などが掲載される媒体です。

紙面とインターネット版があり、自己破産や個人再生の手続が開始された際や、免責・認可決定が出た際に、氏名・住所・手続の概要などが記載されます。

官報に掲載されると聞くと、周囲への発覚を心配に感じるかもしれません。しかし、一般の人が官報を閲覧する機会はあまりないのが通常です。

閲覧するのは主に、法律関係者や特定の業者（信用調査会社など）に限られています。

また、官報での閲覧には制限があります。PDFで公開されているインターネット版は、主に直近30日分のみが無料閲覧の対象となっており、過去の情報を確認するためには有料サービスへの加入が必要です。

なお、任意整理の場合は、裁判所を通じた手続がないため、官報への掲載はありません。官報による情報公開が心配な方は、まず任意整理を検討してみるのも一つの方法と言えます。

【手続き別】債務整理のデメリットとメリットを徹底比較！あなたに合う方法は？

債務整理にはいくつかの方法があり、それぞれ手続きの内容や得られる効果、そしてデメリットが大きく異なります。

自分に合った方法を選ぶためには、それぞれの特徴を理解したうえで、メリットとデメリットを適切に比較することが重要です。

債務整理の方法には、主に以下の4種類があります。

どの方法にも長所と短所があり、向いている人・向いていない人が存在します。そこで、それぞれの債務整理手続きについて、具体的なデメリット・メリット・向いているケースを詳しく解説します。

任意整理のデメリットとメリット・向いているケース

任意整理は、裁判所を通さずに貸金業者などと直接交渉し、将来利息や遅延損害金のカット、返済期間の見直しを行う方法です。

債務整理の手段としては自由度が高いものですが、以下のようなメリットとデメリットが挙げられます。

任意整理のデメリット

任意整理のメリット

任意整理が向いているケース

個人再生のデメリットとメリット・向いているケース

個人再生は、裁判所を通じて借金の大幅な減額を受けたうえで、原則3年間（最長5年）の分割返済を行う手続きです。主に住宅を守りながら借金の減額を目指したい場合に有効な手段と言えます。

個人再生のデメリット

個人再生のメリット

個人再生が向いているケース

自己破産のデメリットとメリット・向いているケース

自己破産は、返済能力がないことを裁判所に認めてもらい、借金の支払い義務をすべて免除してもらうことを目指す手続です。

返済の見込みがない場合に生活再建を図る有力な制度と言えます。

自己破産のデメリット

自己破産のメリット

自己破産が向いているケース

特定調停のデメリットとメリット・向いているケース

特定調停は、簡易裁判所を通じて借金の返済条件に関する債権者との協議を試みる制度です。

裁判所が仲介しながら、任意整理に近い解決を試みる方法と言えますが、現実にはあまり広く利用されている手段ではありません。

特定調停のデメリット

特定調停のメリット

特定調停が向いているケース

債務整理のデメリットに関するよくある誤解

債務整理は、借金に悩む人のための最終手段であるとのイメージが強く、致命的なデメリットがつきまとうように感じてしまう場合も少なくありません。

確かに、いわゆるブラックリストの登録など、一定のデメリットが生じることは否定できないところです。

しかし、債務整理をしても決してその後の生活に致命的な悪影響が生じるわけではありません。

債務整理は、あくまで借金問題を整理して経済的な再出発を図るための制度であって、社会的な地位を失う手続ではないためです。

債務整理のデメリットに対する誤解を防ぐためには、具体的にどのような範囲でデメリットが生じるのか、正しく理解することが非常に重要です。

ブラックリストでも影響なし！意外と普通に生活できること

ブラックリストに載ると言われると、生活のあらゆる局面で悪影響が生じてしまうようにも感じられますが、決してそうではありません。

ブラックリストに載ったとしても、その影響は生活の一部にとどまり、一例として以下の各場面では何らの影響も生じません。

ブラックリスト期間明けはいつ？信用情報を確認する方法

ブラックリストの登録は、一生消えない性質のものではなく、一定の期間が経過することで削除されます。その後は、再びクレジットカードやローンの審査に通る可能性も生じることになります。

日本で個人の信用情報を取り扱う機関は、JICC（日本信用情報機構）、CIC、KSC（全国銀行個人信用情報センター）の３つです。

そして、債務整理の手続きごとに、事故情報が登録される期間は以下のとおりです。

ブラックリストの登録が削除されているかどうかは、信用情報機関への開示請求を行うことで、自分で確認できます。

開示請求の主な方法は、スマートフォンやパソコンを利用したインターネットでの開示と、申込書を提出して行う郵送での開示です。

インターネットでの開示は即時にできる一方、郵送では1週間から10日程度待つ必要があるため、インターネットの利用が便利になりやすいでしょう。

なお、JICCの場合は、公式のスマホアプリを利用して開示請求することも可能です。

信用情報回復後（喪明け）の注意点とスムーズな再スタート

ブラックリストから記録が消えたとしても、すぐにクレジットカードやローンの審査に通るとは限りません。

信用情報が回復した後（いわゆる喪明け）の際には、以下のような点に注意することが適切です。

社内ブラックや申込ブラックの可能性

一部の金融機関では、自社内に事故情報を独自に保存しているケースがあります（いわゆる「社内ブラック」）。

たとえば、過去に延滞や債務整理をした会社には、事故情報が消えた後でも審査で落とされることがあります。

また、一度に複数のクレジットカードやローンへ申し込むと、「お金に困っている」と判断され、信用力が低く見られる場合があります（いわゆる「申込ブラック」）。

そのため、申込みの件数を絞ることや、申込に一定期間の間隔をあけることは有力です。

クレジットヒストリー作り

ブラック情報が消えた後は、信用情報に何も履歴がない「スーパーホワイト」と呼ばれる状態になることがあります。

この状態は、若年層を除き、過去に金融事故があった可能性が高いと判断され、審査で不利になる場合があります。

そのため、以下のような方法で信用を積み直し、クレジットヒストリーを築くことが重要になりやすいです。

審査が通りやすいカードの作成

デポジット型クレジットカードや、審査基準が緩やかな流通系・信販系のカード（楽天カード、エポスカードなど）を作成することが有力です。

携帯電話の分割購入

スマートフォンの端末代金を分割払いとすることで、ローン契約となり信用情報の改善につながります。

少額の確実な返済を繰り返す

何らかのクレジットカードを取得できた場合は、毎月少額を決まった日に利用し、支払期日までに確実に返済することが有益です。公共料金をクレジットカード払いにすることも一案でしょう。

このように、信用情報を改善するために信用を積み上げる行為は「クレヒス修行」とも呼ばれます。

要注意！債務整理で後悔するケースと「しない方がいい」と言われる理由

債務整理は借金問題を解決する有効な手段ですが、必ずしも最良の選択とは限りません。実際に、債務整理をしたにもかかわらず、借金問題が希望通りに解決せず後悔につながるケースもあります。

債務整理で後悔しないためには、後悔してしまう代表的なパターンを把握しておくことが重要です。

ここで紹介する具体的なケースを踏まえ、債務整理が本当に最適な解決策なのか、自分で見極めるための参考にしていただければ幸いです。

デメリットを正しく理解していなかったケース

債務整理に際して発生するデメリットを軽視していたり、その範囲を正しく把握していなかったりすると、想像と現実のギャップが原因となり後悔につながるリスクがあります。

具体的には以下のような点が挙げられます。

専門家選びに失敗し、不利な条件で和解・手続きしてしまったケース

債務整理は、方法選択や進め方によって結果が大きく変わることがあります。

そして、債務整理の方針は依頼する専門家の意見を踏まえて決めることになるため、どの専門家に依頼するかは非常に重要なポイントです。

裏を返すと、専門家選びに失敗した場合、有益な解決が実現できず、後悔につながる可能性があり得るところです。専門家選びを失敗した場合に後悔が生じるケースとしては、以下のような例が挙げられます。

このような専門家選びの失敗を防ぐためには、自分が全面的に信頼できる専門家をしっかり見つけ出すことが非常に重要です。

実績や口コミを確認したり、複数の法律相談を通じて比較検討したりするなど、信頼できるかどうか十分に見極めることをお勧めします。

債務整理後の生活設計が甘く、再び借金してしまうケース

債務整理によって借金の負担が軽減したりなくなったりしても、それで終わりではありません。

むしろ、債務整理は生活を再スタートするための手段であるため、その後の生活を立て直す見通しは事前に持っておくことが不可欠です。

しかし、債務整理後の生活設計が甘い状態だと、再び借金を重ねてしまい、債務整理したことが無駄になってしまう恐れもあります。具体的には、以下のような可能性に注意が必要です。

債務整理後の経済生活を万全にするためには、綿密な家計管理が非常に重要です。債務整理をきっかけにして、家計の状況を見直し、その後の生活に活かす発想が大切になるでしょう。

家族や会社にバレてしまい、人間関係が悪化したケース

債務整理は、手続の種類や状況によっては、家族や会社に発覚するリスクをゼロにすることが難しいものです。

そのため、意図せず周囲に発覚し、人間関係などが悪化した場合、債務整理したことが大きな後悔につながるケースは否定できません。

家族や会社にバレてしまう原因としては、以下のような点が挙げられます。

家族や会社にバレるリスクを最小限に抑えるためには、専門家との適切な連携が非常に重要です。

各所からの連絡や郵送物などを、専門家の協力を得て適切に管理することで、リスクは最小限にとどめることができるでしょう。

また、任意整理に代表されるように、周囲にバレる可能性が低い方法を選択することも一案です。

本当は債務整理「しない方がいい」人の特徴とは？

債務整理は借金問題を法的に解決する強力な手段ですが、すべての人にとって最善の方法とは限りません。場合によっては、債務整理を行わない方が生活再建にとって良い選択となることもあります。

具体的には、以下のような場合に慎重な検討が有力でしょう。

債務整理のデメリットを最小限に！後悔しないための5つの対策

債務整理には一定のデメリットが伴いますが、そのデメリットを最小限にすることは決して不可能ではありません。

ここでは、債務整理のデメリットを最小限に抑え、後悔を防ぐための具体的な対策を解説します。

1. 信頼できる弁護士・司法書士に相談し、最適な手続きを選ぶ

債務整理のデメリットを抑える上で最も重要なことの一つが、適切な専門家選びです。債務整理の効果を最大化するためには、専門家の的確なアドバイスや対応が非常に重要となります。

専門家選びに際しては、以下のポイントを踏まえるとよいでしょう。

専門家を選ぶ際には、無料相談を活用し、できるだけ複数の事務所を比較検討することをお勧めします。

債務整理の方法についても、専門家によって判断の異なる場合があるため、複数の見解を冷静に比較検討することで、自身に最適な選択肢を判断することにも役立ちます。

2. デメリットについて納得いくまで説明を受け、全て理解する

債務整理は、借金問題を根本的に解決できる点で大きなメリットのある手段ですが、メリットばかりに目を向けた結果、後悔するケースも少なくありません。

債務整理を検討する際には、手続ごとのデメリットを十分に理解しておくことが非常に重要です。

デメリットを理解するためには、専門家への法律相談時に納得できるまで質問し、疑問を解消しておくことが適切です。

専門家といえども、自分の知りたいデメリットを全て網羅的に説明してくれるとは限らないため、自分から説明を求めるスタンスが大切になるでしょう。

債務整理は人生を左右し得る重大な決断です。そのため、小さな疑問と思えても、遠慮せず質問し、十分に理解してから判断する姿勢が、後悔を防ぐ第一歩になります。

また、疑問の一つ一つにどのような回答をしてくれるか、という点は、専門家への信頼や相性を判断するための重要な判断基準にもなるでしょう。

3. 家族や関係者への影響を事前に確認し、対策を練る

債務整理では、家族や会社、保証人など、関係者への影響が避けられないケースもあります。

そのため、手続きの種類や状況によって、どの関係者にどのような影響が生じるか、という点は事前に確認しておくことが望ましいでしょう。

また、適切な対策を練ることによって、関係者への影響を小さくしたり防いだりすることも決して不可能ではありません。

例えば、専門家を窓口にすることで家族への発覚を防いだり、保証人のついていない債務だけを対象に任意整理をしたりすることは、周囲への影響を防ぐ代表的な手段といえます。

他にも、影響が防げないと判断できる場合には事前に話しておく、一緒に対策を検討するよう努めるなど、周囲に理解してもらうことを目指すべき場合もあるでしょう。

関係者への影響に対する具体的な対策は、債務整理に精通した弁護士や司法書士と十分に相談することをお勧めします。

4. 債務整理後の生活再建計画を具体的に立てる

債務整理によって借金の負担を軽減できたとしても、それで終わりではありません。むしろ本当のスタートはここからであり、再び同じ状況に陥らないためには、計画的な生活再建が不可欠です。

生活再建の計画を立てる際には、以下のポイントに注意することが適切でしょう。

5. 安易に新たな借金をしない強い意志を持つ

債務整理によって過去の借金は解決できても、また同じ過ちを繰り返してしまっては意味がありません。

債務整理は「借金から抜け出すためのゴール」ではなく、あくまで借金に頼らず生活するための再スタートであると深く理解することが重要です。

安易に新たな借金をしないための考え方や心構えとしては、以下の点を意識するとよいでしょう。

債務整理のデメリットを理解して、自分に合った方法を見つけよう

債務整理には避けられないデメリットがあるものの、事前に正しく理解し、的確な対策を講じることで、その影響を最小限に抑えることは十分可能です。

ブラックリストへの登録は一定期間続きますが、永久に続くものではなく、時間とともに信用は回復できます。

だからこそ、焦らずに冷静に判断し、計画的に動くことが大切です。

そして、最も重要なのは、信頼できる専門家に相談し、自分に最も合った方法を見極めることです。

メリットのみでなく、デメリットやリスクについても十分に説明を受け、納得した上で債務整理を進めることができれば、思いがけず後悔するリスクは防ぐことができるでしょう。

債務整理は、借金問題を解決し、人生を再スタートさせることもできる非常に有効な手段の一つです。

しかし一方で、やむを得ず一定のデメリットが伴うことも間違いないため、安易に選択することなく、慎重に検討を重ねた上で後悔のない判断をしましょう。

債務整理のデメリットについて不安や疑問のある方は、まず無料相談を活用し、弁護士や司法書士といった専門家の意見を聞いてみましょう。

自分一人で悩むより、専門的な知識経験を持った弁護士・司法書士に見解を仰ぐことで、適切な判断がしやすくなります。

専門家選びに際しては、できるだけ複数の事務所に相談して比較検討することをお勧めします。

実績や説明の丁寧さ、相性などを踏まえて、最も信頼できると感じた専門家に力を借りることが、後悔しない債務整理の鍵となるでしょう。

後悔しない債務整理をしたい場合は、以下のチェックリストを活用してみてください。

FAQ